「カードローンの借金くらいで自己破産できるのか」——法的根拠と経験者データで整理した解説記事を公開

借金問題の相談先比較サービスを提供する株式会社cielo azul（本社：福岡県福岡市中央区、代表取締役：大泉 聡）が運営する「債務整理相談ナビ」は、カードローンの借金は自己破産できるのかを、破産法の条文と自己破産経験者100人への独自調査データにもとづいて整理した解説記事を公開しました。

本記事では、カードローンの借金が自己破産の対象になる法的根拠、自己破産が認められる条件、手続き後の生活への影響、再びカードローンを利用できる時期の目安までを一つの記事で整理しています。

カードローンの借金は銀行系・消費者金融系とも自己破産の対象です（破産法253条）。免責される条件、経験者100人の調査結果、信用情報・銀行口座への影響、再びカードローンを利用できる時期の目安まで解説しています。

記事のポイント

「カードローンの借金くらいで自己破産できるのか」「銀行のカードローンでも対象になるのか」——返済に行き詰まりながらも、確信が持てずに相談をためらう人は少なくありません。

本記事は、この疑問に条文の根拠から答えたうえで、手続き後の生活とその後の借入までを見通せるように構成しています。

【ポイント1】カードローンの借金は、法律上、自己破産の対象

破産法253条1項は、免責許可の決定が確定すると破産者は破産債権について責任を免れると定め、免責されない債権（非免責債権）を税金や養育費などに限定列挙しています。

カードローンの借入はこの非免責債権に含まれないため、銀行系・消費者金融系を問わず、免責許可決定が確定すれば返済義務は原則なくなります。

記事では、この条文の構造とあわせて、免責が認められないケース（免責不許可事由）と、該当しても裁判所の裁量で免責される「裁量免責」の実務についても解説しています。

【ポイント2】自己破産できるかは、金額ではなく「支払不能」かどうかで決まる

自己破産の前提となる条件は「支払不能」であることです（破産法15条1項）。支払不能とは、支払能力を欠くために、弁済期が来た債務を一般的かつ継続的に返済できない状態を指し（破産法2条11項）、借金の金額だけで決まるものではありません。

実際、当サービスが自己破産経験者100人に実施した調査でも、68.0%は借金総額500万円未満の段階で自己破産を決断しており、「多額の借金がなければ自己破産できない」というイメージとは異なる実態が示されています。

記事では、返済のために借入を繰り返す状態が支払不能の判断に近づいているサインであることを、調査データとあわせて解説しています。

【ポイント3】手続き後の影響と、再びカードローンを利用できる時期の目安

自己破産をすると、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に事故情報が登録され、目安として5〜7年は新たな借入やクレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

銀行カードローンを利用している場合は、その銀行の口座が一時凍結されることがあるため、給与振込口座の事前変更などの対策も重要です。

記事では、登録期間経過後のカードローン利用の考え方に加えて、「審査なし」「ブラックOK」をうたう違法業者への注意喚起まで、手続き後の生活再建に必要な情報を整理しています。

掲載ページ

解説記事の全文は以下のページでご確認いただけます。https://saimu.cieloazul.co.jp/faq/cardloan-jikohasan/

本記事で引用している「自己破産とカードローン」に関する調査（経験者100人）の詳細データは、以下のページで公開しています。

債務整理相談ナビ®について

債務整理相談ナビは、任意整理・個人再生・自己破産を検討する方に向けて、判断材料を提供しています。経験者調査・全国2,300事務所以上のデータベース・編集部による事務所取材を、専門家監修と公開基準にもとづいて整理しています。

サービス名：債務整理相談ナビ®
URL：https://saimu.cieloazul.co.jp/

会社概要

会社名：株式会社cielo azul
代表者：代表取締役 大泉 聡
所在地：〒810-0004 福岡市中央区渡辺通5丁目14番12号 南天神ビル3F
設立：2014年2月
事業内容：情報提供事業
コーポレートサイト：https://www.cieloazul.co.jp/

調査概要（記事内で引用した独自調査）

調査主体：債務整理相談ナビ編集部（株式会社cielo azul）
調査対象：調査回答時に自己破産の経験者と回答したモニター
有効回答数：100人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年6月11日（木）〜2026年6月15日（月）
モニター提供元：サクリサ