自己破産経験者の81%、借入先は「消費者金融」——68%は借金500万円未満で決断、経験者100人調査を公開

借金問題の相談先比較サービスを提供する株式会社cielo azul（本社：福岡県福岡市中央区、代表取締役：大泉 聡）が運営する「債務整理相談ナビ」は、自己破産の経験者100人を対象に、「自己破産とカードローン」に関するインターネット調査を実施し、その結果を公開しました。

本調査では、自己破産に至った借入の実態について、主な借入先・借入が複数社になった理由・決断時の借金総額の3点を整理しています。

自己破産経験者100人への独自調査。借入先は「消費者金融」が81.0%で最多、リボ払い43.0%・銀行カードローン41.0%。複数社借入の83%は「返済のための借入」または「限度額不足」、決断時の借金総額は68%が500万円未満という実態データを公開。

調査結果のポイント

「自己破産は多額の借金を抱えた人の手続き」——そんなイメージを持つ人は少なくありません。

しかし今回の調査では、自己破産に至る借金の中心は日常的に利用しやすい無担保の借入であり、決断時の借金総額も500万円未満が多数派という実態が見えてきました。

【ポイント1】借入先は「消費者金融」が81%——1人平均約1.8種類を併用

自己破産に至った主な借入先（複数回答）は、「消費者金融（アコム・プロミス等）（81.0%）」が最多。「クレジットカードのリボ払い（43.0%）」「銀行カードローン（41.0%）」も4割を超えました。

回答の合計は183.0%に達しており、1人あたり平均で約1.8種類の借入先を併用していた計算になります。

自己破産に至る借金は、住宅ローンや事業融資よりも、審査が比較的通りやすい無担保の借入を複数組み合わせる形で膨らんでいく実態が示されました。

【ポイント2】複数社借入の83%は「返済のための借入」または「限度額不足」

借入が複数社になった理由は、「返済のために借り入れを繰り返した（43.0%）」が最多で、「1社の限度額では足りなくなった（40.0%）」が続き、2つを合わせると83.0%を占めました。

新たな出費のためではなく、既にある借金への対応の中で借入先が増えていく——いわゆる自転車操業の構図が、複数社借入の主因となっていました。

一方、「事業資金のため」は2.0%にとどまり、個人の返済サイクルの行き詰まりが中心であることも示されています。

【ポイント3】決断時の借金総額は68%が500万円未満——「1,000万円以上」は11%

自己破産を決断した時点の借金総額は、「300〜500万円未満（29.0%）」が最多。「100万円未満（16.0%）」「100〜300万円未満（23.0%）」を合わせると、68.0%が500万円未満の段階で決断していました。「1,000万円以上」は11.0%にとどまります。

「100万円未満」も16.0%存在しており、自己破産の判断は借金の金額だけでなく、収入とのバランスや返済の見通しによって決まる実態がうかがえます。

掲載ページ

本調査の詳細データおよびグラフは以下のページでご確認いただけます。

https://saimu.cieloazul.co.jp/news/jikohasan-cardloan-survey/

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債務整理相談ナビは、任意整理・個人再生・自己破産を検討する方に向けて、判断材料を提供しています。経験者調査・全国2,300事務所以上のデータベース・編集部による事務所取材を、専門家監修と公開基準にもとづいて整理しています。

サービス名：債務整理相談ナビ®
URL：https://saimu.cieloazul.co.jp/

※本調査のテーマは、公式Instagramでも図解・漫画形式で発信しています。

会社概要

会社名：株式会社cielo azul
代表者：代表取締役 大泉 聡
所在地：〒810-0004 福岡市中央区渡辺通5丁目14番12号 南天神ビル3F
設立：2014年2月
事業内容：情報提供事業
コーポレートサイト：https://www.cieloazul.co.jp/

調査概要

調査主体：債務整理相談ナビ編集部（株式会社cielo azul）
調査対象：調査回答時に自己破産の経験者と回答したモニター
有効回答数：100人
調査方法：インターネット調査
調査期間：2026年6月11日（木）〜2026年6月15日（月）
モニター提供元：サクリサ