リボ払いは残高が2倍になると手数料は約4.2倍に——仕組み・金利・分割払いとの違いを試算つきで整理した解説記事を公開

2026-10-19 00:03

借金問題の相談先比較サービスを提供する株式会社cielo azul（本社：福岡県福岡市中央区、代表取締役：大泉聡）が運営する「債務整理相談ナビ」は、「リボ払いとは何か」をテーマとした解説記事を公開しました。

毎月の支払額の内訳、残高が増えたときの返済回数と手数料の変化、分割払いとの違いを、日本クレジット協会・金融庁・国民生活センターの公表情報と、債務整理相談ナビ独自の試算にもとづいて整理しています。

公開の背景

リボ払いは、毎月の支払額を一定にできる便利な支払い方法です。一方で、支払額が変わらないため残高が増えていても気づきにくく、完済までの期間と手数料の合計がふくらんでから相談に至るケースがあります。

国民生活センターは2025年10月、申込み時からリボ払いになっていたことに気づかず、残高が18万円あった60歳代の相談事例を紹介し、毎月の利用明細の確認を呼びかけました。

今回の記事では、リボ払いの仕組みを言葉だけで説明するのではなく、残高・手数料率・毎月の支払額を決めた試算で、手数料がどれだけ変わるかを数字で示しています。

日本クレジット協会は、リボ払いを「「支払残高」に応じて、毎月の支払額（元本返済と手数料額の合計）があらかじめ決められています」と説明しています。

手数料は支払残高に手数料率を掛けて計算されるため、毎月の支払額が同じでも、残高が多い月ほど手数料に回る金額が大きくなり、元金の減り方が小さくなります。

記事では、手数料率年15%・毎月1万円（手数料込み）の条件で試算しました。

残高10万円なら完済まで11回、手数料の合計は約7,503円です。残高が20万円になると、完済まで24回、手数料の合計は約31,589円となり、残高は2倍でも手数料の合計は約4.2倍になります。

毎月の支払額が変わらないまま残高だけが増えると、完済までの期間が延び、その間ずっと手数料がかかり続けるためです。

金融庁によると、クレジットカードのキャッシング（現金の借入れ）は、カード会社が貸金業者として行う貸付けで、貸金業法が適用されます。上限金利は貸付額に応じて年15〜20%で、総量規制（年収の3分の1まで）の対象です。

一方、ショッピング（買い物）には貸金業法は適用されず、リボ払い・分割払い・ボーナス払いには割賦販売法が適用されます。記事では、この違いを表で整理しました。

国民生活センターによると、リボ払い専用のカードや、自動でリボ払いになる設定（自動リボ）のカードでは、お店で「一括払い」と伝えても、自動的にリボ払いになる場合があります。

記事では、リボ残高、手数料率、支払方式、自動リボの設定など、会員サイトと利用明細で確認しておきたい8項目をチェックリストにまとめています。

記事では、債務整理相談ナビが実施した経験者調査のデータも参照しています。

自己破産の経験者100人への調査（2026年6月）では、自己破産に至った借入先として43.0%が「クレジットカードのリボ払い」を挙げました。借入先が複数社になった理由の1位は「返済のために借り入れを繰り返した」（43.0%）でした。

また、債務整理の経験者100人への調査（2026年6月）では、69.0%が「もっと早く相談すればよかった」と回答しています。

47都道府県すべての破産件数・個人再生件数・人口比の一覧と、2021年からの推移は、以下のページでご確認いただけます。

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設立：2014年2月
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